就业后的健康保险:COBRA

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COBRA是什么?

许多工人通过工作渠道获得健康保险。 (有关更多信息,请参阅我们的信息页《工作期间的健康保险》。)这种保险通常是集体健康计划,也就是说,某个集体的成员(例如,某个工作的所有工人)都有权获得该保险计划提供的福利,例如住院费、医生诊费和处方药报销等。 1985年,国会通过了《统一综合预算协调法案》COBRA),该法赋予了被解雇或削减工时的工人在有限时间内为自己和家人购买集体健康保险的可能性。 (加州通过的类似法律名为“加州COBRA”。)根据COBRA,被解雇工人享有的集体健康保险计划所提供的福利与集体成员的福利完全相同,唯一的区别是提供这些福利的成本必须由雇员而不是雇主支付。 此信息页将帮助您了解您在COBRA下的权利和义务。

我失去工作后是否有资格获得健康保险? 我的家人呢?

除非您为政府或教会工作,只要您受雇的企业有2名或以上的员工,您就是“受保雇员”,有资格继续享受您的集体健康保险。 没有规定您一定要为雇主工作多长时间。 即使您还有其他保险(例如通过配偶的工作获得的保险),您的雇主也必须为您提供COBRA延期。

无论我为什么结束工作,我都有权获得COBRA吗?

这视情况而定。 如果您是因为“合格事件”而失去工作,您就有权继续享受保险。合格事件包括:

  • 雇员并非因“严重不当行为”(即雇员故意对雇主做出的不良行为,如盗窃公司财产或欺诈)而失去工作;
  • 雇员辞职或退休,但不符合Medicare资格;
  • 雇员的工时被削减。

雇员的配偶、注册同居伴侣和受抚养子女如果在合格事件发生时已属于雇员工作的集体健康计划,即有资格续保。 他们可以在雇员发生以下情况时选择继续投保雇员的集体健康保险:

  • 失去工作、退休或工时减少;
  • 去世;
  • 与配偶离婚或法律分居;
  • 有资格获得Medicare(有时,当雇员因年龄或残疾而有资格获得联邦医疗保险时,雇主的保险可能会不再覆盖雇员其家人);或
  • 当雇员子女不再符合“受抚养子女”条件(通常是年满18岁和/或搬出雇员的家时)。

COBRA保险持续多久?

您、您的配偶、您的注册同居伴侣和您的受抚养子女的COBRA保险从合格事件发生当天开始,持续36个月【联邦COBRA18个月,加上加州COBRA的额外18个月(如果您符合资格)】。

如果我因残疾离职,我的COBRA会受到影响吗?

如果您因残疾离职,且社会保障管理局(SSA)认定您有残疾并有资格领取社会保障残疾保险(SSDI)或补充社会保障收入(SSI),您将有资格在联邦COBRA最多29个月保险期的基础上再获得7个月的额外保险,共36个月。 如果您正在领取社会保障福利且有残疾,您应该有资格在36个月COBRA延期结束时获得Medicare保险。 注意:残疾人士必须在收到SSA残疾确定通知后60天内通知其COBRA管理人,方可获得7个月的延期资格。

COBRA会在什么情况下终止?

如果发生以下任何一种情况,延期健康保险将结束或提前终止:

  • 您到了保险期限的最后一天。
  • 未及时支付保费。
  • 雇主停止维护任何集体健康计划。
  • 雇主停业。
  • 您通过其他雇主的集体健康计划获得保险,且该计划不包含对受益人既往病史的任何排除或限制。 (例,通过配偶的集体健康计划的保险资格不算。)
  • 受益人有资格获得Medicare福利。

我应该怎样注册COBRA延续保险? 我的雇主需要做什么?

雇主必须在雇员加入提及健康计划时向其提供书面的COBRA权利通知。 此外,您应该查看您的保单摘要计划说明(SPD)中关于COBRA权利的通知。 您应该在加入雇主的集体保险计划后不久收到SPD。

在合格事件发生时(例如雇员被解雇或辞职),雇主必须在14天内通知COBRA管理人,然后管理人有30天时间通知工人其保险资格。 之后,雇员、雇员配偶或受抚养子女会有60天时间来选择延续保险并支付首笔保费。 60天期限从合格事件之日(例如解雇或辞职日期),或COBRA管理人向工人发出资格通知之日开始,以较晚者为准

由于COBRA非常复杂,许多雇主聘请“COBRA管理人”来管理雇员的COBRA延期。 (较小的雇主会选择通过自己的人力资源部门处理COBRA延期,在这种情况下,雇主即被视为“COBRA管理人”。)

我需要为延续保险支付多少钱?

根据COBRA规定,管理人可向被解雇工人收取雇主每月保险费用的全额,再加2%的管理费。 例如,如果您的保险费用是每月300.00美元【即为了让您加入集体健康保险计划,雇主必须向健康保险承保人(如蓝十字)每月支付300.00美元】,则您每月需要支付总计306.00美元来继续您的健康保险。

第一张账单通常会高于后续账单。 如上所述,工人有最多60天的时间来选择继续保险,但即使超过此期限,您也必须支付每个月的保险费用。 例如,一名在7月1日被解雇的工人可在9月1日前选择继续保险。 但如果工人直到9月1日才选择继续保险,这时已经过了两个月(7月和8月)的保险期,管理人将向其收取这两个月的费用。 如果工人的集体健康计划成本为每月300.00美元,第一张账单可能会是918.00美元,包括7月和8月的612.00美元,以及即将到来的9月的保险费306.00美元。

如果您的雇主只有2至19名雇员,持续保险可能会更加昂贵。 这是因为联邦COBRA法律不覆盖少于20名雇员的小型雇主。 他们由加州COBRA法律管辖。 加州COBRA管理人有权收取最高为保费110%的费用,即保费全额加上10%的管理费。 这意味着,如果您的集体计划的雇主承担费用是每月300.00美元,您将需要支付每月330.00美元的持续保险费用。

如果工人有残疾并享受保险延期,COBRA保费可能会更加昂贵。 管理人有权收取每月残疾延期保费成本的150%。 因此,如果保险的总成本是每月300.00美元,残疾工人将必须每月支付450.00美元的COBRA残疾延期费用。

为什么我要支付COBRA的保险费,而不是自己买保险?

通过COBRA来获得集体保险延期,往往比自行购买覆盖范围相同的个人健康保险计划要便宜得多。