失业后的健康保险 COBRA

    什么是COBRA?

    很多僱员都享有由僱主提供的医疗保健(见《雇佣期间的健康保险》一文)。此类保健通常叫团体保健计划(Group Health Plan),意思指同一团体内的成员﹝例如,某工作的所有工人﹞都享有保险计划所提供的福利,包括住院费用、医生费或药费报销等。在1985年,国会通过了“综合预算和解法”(Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act 以下简称COBRA ),此法案令到被解僱或减工时的员工可以在限定的时间内,作出是否为自己或家人继续购买团体保健计划的选择。(加州通过了一条类似的法案,叫Cal-COBRA)根据 COBRA 法案,被解僱的员工可以获取和解僱前相等的团体保健福利,唯一的分别是该员工要向僱主支付保费。以下的资料可以帮助你瞭解在 COBRA法下 ,你应有的权利与义务。

    当失去工作后,我可否保留医疗保健?我的家人呢?

    只要僱用你的公司有2名或以上员工,你就属於“受保员工”,你也符合保留团体保健计划的资格,不过政府或教会性质的工作不在此保障範围。你为僱主工作时间的长短对此项福利不会有影响。即使你是受保於其他的保健计划,例如受保计划是由配偶的公司所提供,你的僱主亦要向你提供COBRA福利。

    无论我的工作如何被终止,我都可以享受COBRA福利吗?

    看情况而定。如果你是因为“合资格事件”而被终止工作,你就有资格要求延续你的医疗福利。”合资格事件”指的是:

    • 员工失去他们的工作(和渎职无关-渎职指员工故意做一些损害僱主利益的事,例如偷取公司财物或欺诈)
    •  员工辞职或者退休,但不合领取联邦医疗(Medicare)的资格
    •  工作时间被削减

    员工的配偶、登记的同居伴侣、以及受抚养子女,如果一直受保於员工的团体医疗保健,在员工因 “合资格事件” 被终止工作後,他们都有 资格延续医疗保健。他们在下列的情况下,可以选择延续医疗保健:

    • 失去工作、退休、或被削减工时
    •  去世
    • 离婚或法律上分居
    • 有资格领取联邦医疗 ( Medicare)(当员工因为年龄或伤残的原因而符合领取联邦医疗福利时,僱主可能会终止对员工及他的家庭的团体保健福利)
    • 员工的子女不再符合”受抚养人 “资格(通常是因为子女年龄满18岁以及/或搬离员工的居所)

    COBRA可以有多久?

    从2003年1月1日开始,COBRA福利可以从和资格的那一天算起,总共长达36个月,受益人包括工人本人、配偶、登记同居伴侣、以及受抚养的子女。

    如果因为伤残而离开工作,对COBRA有没有影响?

    如果工人因为残障问题而失去工作,社会安全局(SSA)认为你符合资格领取他们的社会安全伤残保险(SSDI)或者补偿安全收入(SSI),你可以在已经得到最高的29个月的COBRA後,另外获取7个月的受保期,令到你的COBRA期限达到36个月。正在领取社会安全福利的残障人士在用完36个月的COBRA後,有权享受medicare。注意,如果要获得这7个月的延限,伤残人士必须在获得SSA通知他们的伤残状况获得认可後的60天之内,将有关通知知会COBRA的管理员。

    在什麽情况下COBRA会被终止?

    以下任何一种情况发生都会导致COBRA的终止﹕

    • 你已经达到COBRA允许期限的尽头
    • 没有按时缴纳保费
    • 雇主再也没有健康保险计划
    • 雇主结业
    • 你在另一个雇主那里获得健康保险,而这个保险计划没有对受益人已经存在的情况作出限制(例如﹕配偶的健康保险计划条件并不算数)
    • 一个受益人够条件领取Medicare。

    雇员如何获得 COBRA?雇主的责任是什麽?

    雇主为雇员提供健康保险计划时,必须同时向雇员提供一份文件,通知他们有关COBRA的权利。另外,你也可以检阅你的保险计划的简介(Summary Plan Description,简称SPD)上面有关COBRA的条文。在获得健康保险後不久,你就应该可以收到一份SPD。

    当你合资格领取COBRA时,例如被解雇或者辞职,雇主必须在14天之内通知COBRA的管理员,而管理员有30天的时间通知工人他们是否合乎资格。雇员、他的配偶以及子女,有60天的时间选择是否要COBRA以及寄出第一份付款。这60天是如何算起呢?可以是解雇或者辞职的那一天,或者是COBRA管理员通知你是合资格的那一天,以比较後的那一天算起。

    到底需要支付多少钱来维持COBRA?

    根据COBRA的规定,管理员可以要求工人支付全额的保险费,另外加上2%的管理费。例如,你受雇时的保险费是叁百块钱一个月,那麽COBRA的收费就是叁百零六块钱。

    第一次的账单收费通常会比较高。正如我们上边提及的,工人有60天的时间考虑是否接受COBRA,但如果决定接受的话,你就要为每一个月付款,即使这个月已经过去了。打个比方,一个工人在7月1日失去工作,他可以在9月一日前决定是否要COBRA,他等到9月1日才作出决定要,他也要为已经过去的那两个月付款。这样,他收到的第一份账单,将会是$918,这个数字包括7月、8月以及即将来到的9月的保费。

    如果公司规模比较小,雇员人数在2到19个人之间,保费有可能会比较昂贵,因为联邦的COBRA并不包括雇员人数二十以下的小公司,这些小公司将会由加州的Cal-COBRA负责,Cal-COBRA允许管理员收取高达110%的保费,即全额的保费外,外加10%的管理费。

    如果工人有残障问题而且接受延长保险期的话,COBRA收费会更高。管理员可以收取高达50%的管理费,即如果保费是$300,残障工人在COBRA残障延期期间,每个月的保费会是$450。

    接受COBRA有什麽好处?

    通过COBRA继续接受团体保险通常会比自己一个人在外边购买同样受保範围的保险计划便宜。

DISCLAIMER

This Fact Sheet is intended to provide accurate, general information regarding legal rights relating to employment in California. Yet because laws and legal procedures are subject to frequent change and differing interpretations, the Legal Aid Society–Employment Law Center cannot ensure the information in this Fact Sheet is current nor be responsible for any use to which it is put. Do not rely on this information without consulting an attorney or the appropriate agency about your rights in your particular situation.